Conti Deposito 2023: quale scegliere? Ma soprattutto conviene davvero🤔? Podcast Finanza Semplice EP. 193

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CONTO DEPOSITO. QUALE CONVIENE? CONVIENE DAVVERO?

Per usare la definizione di Wikipedia, un conto deposito è “un contratto bancario analogo a un conto corrente, ma limitato a essere solo un deposito di denaro remunerato con funzione di investimento a breve termine. È solamente limitato ad operatività di prelievo e versamento. Escludendo quindi operazioni tipiche bancarie quali bonifico, verso conti e verso altri conti, pagamento a segni, prelievo con bancomat o carta di credito.”

https://it.wikipedia.org/wiki/Conto_di_deposito

In poche parole, un conto si definisce “deposito” quando ti dà un rendimento che deriva dalla tua volontà di lasciare i soldi vincolati in banca.

A questo punto, potresti aspettarti un elenco dei migliori conti deposito a cui affidare i tuoi risparmi, ma, mi dispiace deluderti, non lo farò: è una ricerca che puoi fare da solo su Google, che sicuramente può offrirti risposte più ampie e dettagliate delle mie.

Quello che voglio fare oggi è esporti il mio pensiero in merito all’utilità – o meno – del conto deposito.

Iniziamo col dire che un conto deposito non serve per gli investimenti:

Il conto deposito è solo un conto corrente remunerato, per investire i tuoi soldi ci sono diversi modi diversi da questo.

Il conto deposito è solo un “parcheggio” in cui non c’è nessun rischio, ma poco rendimento perché magari intendi spenderli nel giro di quattro, sei mesi o un anno.

Per un investimento serio, devi darti un orizzonte temporale di almeno cinque anni, altrimenti stai speculando e non investendo.

Con questo non intendo che i tuoi risparmi messi nel conto deposito siano vincolati, ma che per farli fruttare devi darti un tempo relativamente lungo e non certo un orizzonte temporale di 6 12 mesi.

Tuttavia, il conto deposito presenta anche dei vantaggi:

fino a 100.000 euro, i soldi sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi detto anche FITD.
puoi avere 100.000 euro di conto deposito in una banca e la stessa cifra in un’altra e in entrambi i casi, questi soldi sono protetti dal FITD

Facciamo, però, un’ipotesi: se ci fossero problemi con diverse banche e il FITD dovesse intervenire massicciamente, in teoria il Fondo potrebbe non bastare, perché il Fondo non è infinito; è grande, ma non è in grado di coprire tutti i rischi di tutti i conti deposito e anche dei conti normali che esistono sul mercato.

Se molte banche avessero problemi, il totale del Fondo depositi potrebbe non essere sufficiente per coprirli.

Un altro aspetto importante per sottolineare come il conto deposito non serva per gli investimenti è che il conto deposito non ti copre dall’inflazione!

Oggi i tassi di deposito si aggirano tra il 2 e il 4%, ma l’inflazione attualmente nel 2023 è all’8,5% – lo scorso anno era addirittura più alta anche fino al 10%.

Quindi, se li metti sul conto deposito, ma c’è un’inflazione così alta, recuperi SOLO una parte dell’inflazione.

Inoltre, i tassi del conto deposito non sono netti, ma lordi, quindi è ancora più difficile recuperare il VALORE DI ACQUISTO che inflazione che ti ha mangiato.

Poco fa parlavo di vincoli: la maggior parte dei conti deposito offerti dalle banche hanno vincoli di sei mesi, un anno, tre, quattro anni e qualcuno addirittura a più lungo termine.

I tuoi soldi sono lì, nel conto deposito ma tu non ne puoi disporne liberamente perché hanno un orizzonte di vincolo.

Perché?

Che succede se vuoi ritirarli?

Se decidi di svincolare i tuoi soldi prima del termine, ci sono delle banche che te lo permettono, ma perdi tutti gli interessi che hai maturato fino a quel momento.

Quindi i soldi sono tuoi, ma non sono veramente liberi e se li svincoli hai una penalizzazione.

Parliamo ora del tasso:

il tasso che tu vedi è lordo, devi calcolare un 26% in meno per avere il netto, e a volte sui conti correnti remunerati viene applicata un’imposta di bollo dello 0,2%. Non è un’imposta che tutte le banche applicano, quindi fai attenzione quando decidi di aprire un conto deposito.

Va considerato anche che i conti deposito sono principalmente offerti da piccole banche non quotate, con rating bassissimi o inesistenti e non essendo quotate, i loro bilanci sono difficilmente controllabili per capire se siano o meno banche solide.

Anche questo fattore potrebbe portare a non scegliere un conto deposito per pensare di investire i tuoi risparmi.

Un altro aspetto su cui voglio farti soffermare è il vincolo relativo al tasso.

Se tu avessi aperto un conto deposito lo scorso anno – quando i tassi andavano dallo 0,5 al 2% con un vincolo di tre o quattro anni, oggi non avresti la possibilità di partecipare ai rendimenti più alti del mercato perché non potresti godere del rialzo dei tassi.

Il conto deposito, quindi, si configura come una possibilità di parcheggiare i propri soldi per difenderli dall’inflazione e per evitare di lasciarli su un conto corrente su cui magari ci sono molti costi.

Se stai pensando di aprire un conto deposito, ti consiglio di pensarci molto bene, perché potrebbe non essere la scelta migliore, alla luce di quanto abbiamo visto finora.

Ma perché ti sto parlando del conto deposito?

Perché la banca con cui collaboro ha lanciato un conto corrente remunerato, che non è un conto deposito, che offre un tasso molto buono per i nuovi clienti e uno ancora più alto per chi è già cliente.

A questo punto, potresti chiedermi “Ma, Alfonso, perché dovrei scegliere questo conto deposito se mi hai parlato fino a ora delle criticità di questo genere di conto?”.

La risposta è semplice: il conto deposito di cui ti sto parlando non ha vincoli né spese, per cui puoi depositare i tuoi soldi e prelevarli quando vuoi senza vincoli e senza nessuna spesa.

Se li hai tenuti a deposito un mese, potrai prelevarli con il rendimento di un mese, se li hai tenuti un anno, li prelevi con il rendimento di un anno e così via.

Se hai un’esigenza che non sia d’investimento, ma desideri una remunerazione sui soldi che lasci liberi nel conto per prelevarli e spenderli quando ne hai bisogno, puoi contattarmi per trovare insieme la soluzione migliore per questa tipologia di accantonamento sul conto corrente.

Per il resto del tuo Patrimonio che devi investire la cosa migliore è fare un piano finanziario su misura per te, che soddisfi le esigenze di pianificazione finanziaria di tutela assicurativa per te e per la tua famiglia nel medio e lungo termine.

Se hai altre domande sui conti deposito, puoi contattarmi via mail all’indirizzo info@alfonsoselva.it.

Puoi telefonarmi al 338.31.69.801.

Oppure puoi visitare il mio sito www.alfonsoselva.it per scoprire le risorse che metto a disposizione gratuitamente.

Ti ricordo, inoltre, che puoi scaricare il mio libro “Come investire i tuoi soldi senza sbagliare” in modo gratuito ancora per poco tempo.

Il libro ti fornisce tutte le informazioni di base per capire come investire tra le varie possibilità che il mercato offre.

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Ciao e alla prossima

Io sono Alfonso Selva, Consulente Finanziario autorizzato e iscritto all’albo OCF (Organismo di vigilanza e tenuta dell’albo unico dei Consulenti Finanziari).

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